01得零售者得天下
这家资产规模超千亿元的县级农商行，在全国农信系统中，因做零售业务而扬名，连续三届被银监会评为全国农商银行“标杆银行”。
当前，对于变革转型的农商银行来说，发展零售业务已成为共识，但在具体做法上各家银行却是各显神通。这家农商“标杆银行”能把转型做得如此成功，其中必有不少“门道”。
数据化运营就是其中之一！
该农商银行一直以来都非常重视信息化建设，不管是数据治理还是数据应用都走在全国农商行前列。特别是最近几年在银行内部建立了统一的大数据平台，基于平台上面的各种数据分析百花齐放，为各个部门的经营决策提供数据支撑，有力推动了银行向新零售转型。
在数据分析平台的选择上，该农商银行从2015年开始就部署思迈特软件的Smartbi，直到2020年，从V6.2版本不断升级到V9.5版本，Smartbi一路伴随银行的数据化运营历程。目前，由思迈特软件承建的基于Smartbi的管理驾驶舱主要面向微贷部、资产负债部、人力资源部等部门。
02微贷实现“人人可贷”
微贷是促进农商银行高质量发展必不可少的重要手段。随着经济下行，农商银行大额贷款风险逐渐开始显现，过去那种“重大轻小”、“重放轻管”的信贷经营管理模式已难以为继。从防控风险、调优贷款结构的角度，全力发展微贷，是形势所迫，更是农商银行信贷经营转型的必然选择。一方面，微贷占比不断提升，可以有效提高利润指标。另一方面，微贷规模持续做大能有效分散风险。如果微贷占比提高，贷款整体结构就能得到优化，信贷风险就能够得到压降。
要想在激烈的市场竞争中占据有利地位，农商银行必须建立一支作风优良、业务熟练、责任心强的微贷营销队伍，必须打造“简单、方便、快”的微贷系列产品，必须加大微贷营销力度，才能巩固农区，拓展城区，才能稳步推进农商银行信贷经营转型。而这一切的实现，离不开对微贷业务的产品创新和营销创新。
特别是近两年来，大行纷纷下沉，对农商银行小微客户形成“掐尖”现象。在民营经济活跃的浙江地区，“挤出”效应对中小银行带来的挑战更为明显，但该农商银行的小微客户不仅没减少，反而逆势上扬。能取得如此成绩，正是该行一直以来坚持数据化分析和精细化运营的体现。
03资产负债管理防控风险
资产负债管理是商业银行经营发展的核心，资产负债管理工作事关全局。从外部看，资产负债管理是银行落实国家调节经济的重要工具；从内部看，资产负债管理是银行核心的战略规划、价值创造和风险管理工具，是银行生存发展的根基和生命线。
随着利率市场化不断推进，同业竞争加剧，利率风险增大。在此大背景下，农商银行信用风险和流动性风险将日益凸显，资产负债管理将越来越受重视。如何制定应对策略，如何优化资产负债管理，确保农商银行进一步发展，是摆在农商银行管理者面前的一个重要课题。因此，提升资产负债管理水平，实施精细化管理，无疑是重要的手段。
在这方面，该农商行也是一直非常重视。早在2012年，银行就出台了内部资金转移定价管理办法，对存贷款资金全面实行内部资金转移定价体系，简称FTP体系。在数据应用上，利用管理驾驶舱提供的各种资产负债数据指标，按规模、条线、结构等不同的主题进行分析，实现资产负债精细化管理，提升经营效益，促进业务发展。
04人力资源管理体现“以人为本”
农商银行的人力资源管理普遍面临缺乏规划，理念陈旧、结构不合理，人才素质较低等问题，这是因为农商银行是由“农村信用社”发展和转变而来的，其长期承担着为农村人们提供低层次信贷服务的职责。由于其服务的对象是农村，农信社在供给金融服务方面处于绝对的垄断式地位，管理者因此不必考虑人力资源管理规划的问题。随着农商行的成立，其一定程度上保留了农信社陈旧管理理念，缺乏对人力资源管理的重视与长期规划。但是，要想在新的银行竞争中站稳脚跟，实施人才发展战略势在必行。
人力资源管理驾驶舱以数据图表的方式直观显示人力资源数据的变动情况，可以支撑HR部门以及银行高层更清晰地掌控银行内部人力资源的全貌，并强化管理。比如在人力资源效能管理方面，可以直观的体现当前的员工数量、利润率、人均利润率、人均管理成本等指标，以及不同时间区间内的指标变动情况。在员工离职分析模块，可以实时的显示员工离职数据、岗位分布等常规数据。
上面介绍的管理驾驶舱，是由思迈特软件按客户的需求进行订制开发。实际上，还有很多的管理报表和分析报表，这些报表大部分是由该农商银行内部的技术人员自行开发，他们对Smartbi的掌握已经非常熟练。甚至，该行的大部分业务人员也能够熟练使用Smartbi提供的各种分析工具进行自助分析，极大提高了工作效率。可以这么说，Smartbi的应用在该行内部已经遍地开花，打开Smartbi看数据已经成为业务人员的工作日常。
这就是Smartbi一直追求的愿景：让数据为客户创造价值！
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